PKV vs GKV: private vs gesetzliche Krankenversicherung

Deutschland stellt die meisten Arbeitnehmer einmal im Berufsleben vor eine Wahl zwischen zwei Krankenversicherungs-Systemen: der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV). Es ist eine der folgenreichsten Geldentscheidungen, die Du hier triffst — und eine der am schwersten umkehrbaren. Dieser Ratgeber zeigt, wie beide funktionieren, was jede bei Deinem Gehalt tatsächlich kostet und für wen sich was eignet — mit der GKV auf den Euro berechnet und einer Möglichkeit, Dein eigenes PKV-Angebot einzusetzen.

Wie die GKV funktioniert

Die GKV ist einkommensbasiert. Du zahlst einen Prozentsatz Deines Bruttogehalts, Dein Arbeitgeber zahlt ungefähr die Hälfte, und Dein nicht verdienender Ehepartner und Deine Kinder sind kostenlos mitversichert (Familienversicherung). Der Satz ist derselbe, ob Du 25 oder 55 bist, gesund oder chronisch krank — die GKV prüft keine Gesundheit und kann Dich nicht ablehnen. Oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (69.750 € brutto/Jahr in 2026) steigt Dein Beitrag nicht weiter.

Bei 80.000 € liegt Dein GKV-Arbeitnehmeranteil bei 648 € im Monat, wenn Du keine Kinder hast — und er wäre bei 120.000 € genauso hoch, weil die Beiträge gedeckelt sind.

Wie die PKV funktioniert

Die PKV ist beitragsbasiert. Dein monatlicher Beitrag wird beim Eintritt festgelegt — nach Deinem Alter, Deinem Gesundheitszustand und dem gewählten Leistungsumfang, nicht nach Deinem Einkommen. Als Arbeitnehmer zahlt Dein Arbeitgeber einen Arbeitgeberzuschuss von der Hälfte Deines Beitrags, gedeckelt auf 613 € im Monat in 2026.

Bei einem Beitrag von 600 €/Monat zahlt Dein Arbeitgeber 300 € und Du zahlst 300 €.

Ein junger, gesunder Gutverdiener findet oft einen Beitrag deutlich unter seinem GKV-Beitrag — aber ein günstiger Beitrag bedeutet meist schlankere Leistungen, und Beiträge steigen mit dem Alter.

Direkter Vergleich bei 80.000 €

Auf dem Papier sieht die PKV bei diesem Gehalt günstiger aus — und für einen gesunden 30-Jährigen kann sie dramatisch günstiger sein, mit manchen Einsteigertarifen deutlich unter 200 €/Monat. Aber „jetzt günstiger“ ist die Falle. Deine GKV-Kosten können wir exakt berechnen; Dein PKV-Beitrag hängt vollständig von Deinem Angebot ab — und anders als die GKV bleibt er ein Leben lang Deiner und steigt mit dem Alter.

Die JAEG-Grenze

Als Arbeitnehmer kannst Du nur dann in die PKV wechseln, wenn Dein Brutto über der Versicherungspflichtgrenze (JAEG) liegt — 77.400 € in 2026. Darunter bleibst Du in der GKV. Achtung: Das ist eine andere Zahl als die Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 € — zwei Schwellen, die oft verwechselt werden.

Für wen sich die PKV eignet — und wer in der GKV bleibt

Die PKV eignet sich tendenziell für: junge, gesunde, gut verdienende Arbeitnehmer ohne Angehörige und mit stabilem Einkommen, die breitere Leistungen wollen (Einbettzimmer, kürzere Wartezeiten, Facharztzugang) und nicht zurückwechseln müssen.

Die GKV eignet sich tendenziell für: alle mit Familie (die kostenlose Mitversicherung eines nicht verdienenden Ehepartners und der Kinder ist eine große, wiederkehrende Ersparnis), alle, die Planbarkeit schätzen, alle, die später weniger verdienen könnten (Elternzeit, eine Auszeit, der Schritt in die Selbstständigkeit), risikoscheue Menschen und alle mit Vorerkrankungen — die PKV prüft die Gesundheit und bepreist sie, die GKV kann das nicht.

Der Haken: Warum es schwer rückgängig zu machen ist

Selbstständige — eine andere Rechnung

Wenn Du selbstständig bist, gibt es keinen Arbeitgeber, der den Arbeitgeberzuschuss zahlt — Du trägst 100 % des Beitrags, der größte Kostenhebel der PKV fällt also weg. Die Ausnahme ist die Künstlersozialkasse (KSK): Für anspruchsberechtigte Künstler und Publizisten zahlt die KSK einen Zuschuss von etwa der Hälfte des Beitrags (gedeckelt), genau wie ein Arbeitgeber — die PKV-Rechnung eines KSK-Mitglieds sieht also aus wie die eines Angestellten, nicht wie die eines normalen Selbstständigen. Der Selbstständigen-Rechner modelliert beides: die normale PKV (voller Beitrag) und KSK + PKV (mit dem Zuschuss).

Rechne mit Deiner eigenen Zahl

Die eine Zahl, die wir nicht für Dich berechnen können, ist Dein Beitrag — er hängt von Deinem Alter, Deiner Gesundheit und Deinem Leistungsumfang ab. Hol Dir ein Angebot und setze es unten ein, um Dein exaktes Netto unter der PKV bei Deinem Gehalt zu sehen, mit angerechnetem Arbeitgeberzuschuss.